面向“三农”不仅是农业银行的市场定位，也是农业银行增强核心竞争力的现实选择，更是新时期党中央、国务院赋予农业银行的一项历史重任。然而，“三农”的弱势性、差异化与农业银行商业运作的趋利性、管理集中化，使得农业银行在服务“三农”的同时，面临着诸多亟待解决的难题。

　　农业银行服务“三农”所面临的难题

　　“三农”弱势性与农业银行商业运作的矛盾。2006年农业生产总值占GDP的11.8%，较2005年减少0.81个百分点；农村居民人均纯收入与城市居民人均收入差距由2005年的7238元扩大到2006年的8172元。而商业经营则要求商业银行资本实现最大的增值，实现股东利益最大化。“三农”的低回报率与资本逐利特性之间的矛盾，使得各个商业银行竞相减少县域营业网点，把经营资源向高回报行业和城市转移，造成县域金融服务的失血和缺失。

　　县域经济多样性与农行治理集中性的矛盾。从全国看，县域经济存在明显的差异性，93%的百强县分布在东部地区。从金融需求看，既有农业龙头企业的大额贷款，也有农户的小额贷款；既有贷款需求，也有存款业务、中间业务、国际业务的需求。农业银行与其他商业银行一样业务审批权高度集中到省分行和总行，业务流程标准也高度统一，而直接服务“三农”的基层行没有经营自主权，面对复杂多样的县域经济和金融需求，县域支行和营业网点很难有所作为。

　　县域支行竞争力不足与县域金融市场主体性的矛盾。一是业务流程是以满足行政性组织及其管理需要为导向，而不是满足客户需求为导向，流程优先服务部门而非优先服务客户；二是农业银行经营体制是“三级管理、一级经营”，管理人员过多，审批环节过杂，不适应“三农”“短、平、快”金融需求的特点；三是农业银行是部门银行而非流程银行，部门之间相互制衡；四是随着业务审批权限的上收和营业网点的撤并，农业银行在县域存贷业务急剧萎缩，人均、点均业务量明显低于其他国有商业银行和农村信用社；五是员工年龄结构和文化结构失衡。

　　破解难题的对策及建议

　　（一）进一步明确服务“三农”的业务定位。农业银行必须摒弃过去“包打天下”和“乱撒胡椒面”的陈旧思想，形成有别于其他国有商业银行和其他农村金融机构的差异化的市场和客户群体，集中支持农业产业化、农村城镇化、农村劳动力转移、商品流通体系及农村基础设施建设、特色资源开发、农村消费信贷、公共金融服务、扶贫开发等。

　　（二）对县级支行实施分类授权管理和分类指导。在风险可控的前提下，将低风险业务转授权给县级支行；对管理水平较高，风险控制能力较强，外部经营环境较好的县级支行应有条件地增大用信额度和审批权。针对城乡二元经济特点，制订优惠于城市行的业务发展规划和考核办法，鼓励发展县域业务。

　　（三）调整县域信贷政策和机制。一是按新增存款、股票发行、国家注资、引入战略资金的一定比例，重点对县域进行资金投放。二是改进客户评级授信方式，扩大循环信用范围，解决评级授信时间过于集中、链条过长等问题。三是调整担保政策，积极探索包括农户联保、农村土地、房屋、承包经营权、农业收益权等权利的担保质押有效性，丰富担保方式，突破涉农贷款和中小企业贷款担保“瓶颈”。四是结合中小企业和农户“短、平、快”的特点，推选快速贷款、自助循环贷款、公司结算卡等新型融资产品。

　　（四）优化县级支行的资源配置。要以县城和中心集镇作为农行面向“三农”的主要支点，在基础设施建设、人员配备、科技应用等方面进行倾斜，做到网点随着金融资源而动。大力推进科技的推广应用，增强中心营业网点的辐射能力，并加强县域支行队伍建设。

　　（五）改善农业银行县域业务的政策环境。如实行优惠的营销税率和所得税率；由地方政府等组织出资建立农户小额信用贷款担保基金，对农户小额农贷和小企业进行担保；组建农业保险公司，给非人为因素而发生的损失给予农户适当补偿，提高农户从事农业生产的抗风险能力和农户小额信用贷款的安全系数；建立信贷风险的政策性补偿机制，解决涉农金融风险大与商业化运作之间的矛盾。