核心提示
服务对象 以邛崃城乡居民和社区中小企业、个体工商户为主
业务范围 吸收存款、发放贷款，办理票据承兑与贴现、同业拆借、银行卡等
服务特点 贷款审批更灵活，程序更简便，时间更短
大事记
2006年12月 邛崃市委、市政府动议组建邛崃村镇银行。随即成立邛崃村镇银行筹建工作指导小组；
2007年3月 成都市委批准《关于组建邛崃市惠农村镇银行有关事项的请示》；
2007年6月 筹建指导工作小组完成组建村镇银行的可行性研究，着手选择发起银行；
2007年9月 中国银监会四川银监局同意邛崃市筹建村镇银行；
2007年11月21日 邛崃国民村镇银行出资人签署出资协议，成立筹建工作组；
2007年12月5日 邛崃国民村镇银行创立大会暨第一届股东会召开，为正式组建开业奠定了公司治理基础。大会审议并通过了《村镇银行章程（草案）》、《村镇银行股东大会议事规则》、《村镇银行董事会议事规则》、《村镇银行监事会议事规则》等，并形成有关决议。会议选举产生了第一届董事会、监事会，选举产生了候任董事长、监事长，聘任了经营管理人员。
2006年12月20日，中国银监会下发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省(自治区)的农村地区开展首批试点，大幅放宽农村银行业金融机构准入条件。允许产业资本和民间资本到农村地区新设村镇银行、社区性信用合作组织和银行专营贷款业务的子公司等三类银行业金融机构，其中所试点的村镇银行，同样进行小额信贷业务试点。
在建设社会主义新农村的大背景下，农村金融开始走向了鼎力推动经济建设的前台。在今年的全国金融工作会议上，温家宝总理指出：“要加快农村金融改革发展，显著增强金融为‘三农’服务功能”。同时，温家宝总理在政府工作报告中将加快农村金融改革定为今年金融改革六项任务之一。
今年出台的中央1号文件——《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》中也给农村金融莫大的支持，“县域内各金融机构在保证资金安全的前提下，将一定比例的新增存款投放当地，支持农业和农村经济发展”。
仅过了不到三个月，由民间资本参与的村镇银行崭露头角。3月1日，四川仪陇惠民村镇银行、四川仪陇惠民贷款公司、吉林省东丰诚信村镇银行和吉林省磐石融丰村镇银行等四家新型农村银行业机构正式挂牌营业。也是在3月1日，中国邮政储蓄告别以往“只存不贷”运作模式的标志性业务——小额质押贷款在全国31个省区市全面展开，邮储银行的改制迈出实质性的一步。2007年伊始，中国农村金融市场有了一个全新开局。
本月，服务于“三农”，注册资本金全国最大的村镇银行将在成都邛崃正式营业。
养猪户苏蓉的困与盼
“村镇银行？和农信社啥区别？”“贷款利率多少？贷款麻烦不？”邛崃固驿镇仁寿社区村民苏蓉对于即将正式营业的村镇银行并不了解，但当记者告诉她邛崃将有一家服务“三农”的“自己的银行”时，苏蓉立即表现出了浓厚的兴趣。
苏蓉家和仁寿社区的大部分村民一样，家庭主要经济来源靠全家从事的种养殖业。养猪算是全家从事的投入大、收入多的“支柱产业”。但是由于家庭经济状况的局限，苏蓉家养猪一直不能扩大规模增收，长期就保持在20－30头的数量。按照苏蓉的话，“只小打小闹，市场行情好时就多喂几头。”
今年初，苏蓉家对家中养猪圈舍进行了全面修缮，养猪栏也多出了几个。“空着不划算，还是要买些猪崽补栏。”当苏蓉打听到可以申请小额贷款时，马上决定贷5万元，购买猪仔，继续完善圈舍。望着崭新的圈舍，苏蓉全家都燃起了增收的希望。苏蓉回忆起当时的喜悦仍然很激动。可是接下来具体贷款的事，泼了苏蓉全家一瓢冷水。“当时我的贷款申请按照规定提交由邛崃新农担保公司处理，新农担保公司认为我的申请可以提供贷款，但是当申请交给银行时，银行要求提供抵押。我们全家都认真想了，确实提供不出啥子担保。最后只好不贷了。”没能从银行贷到款，苏蓉后来从几个朋友那里东拼西凑借钱补了栏。
这次贷款申请是苏蓉的第一次贷款经历，虽然以失败告终，但并没有让苏蓉对小额贷款失去兴趣。当获知村镇银行即将设立的消息，苏蓉表现出很大的兴趣，立即向记者了解起贷款门槛的相关信息。
像苏蓉这种“小打小闹”从事种养殖的农户在农村不在少数，掌握一定技术，从事一项较好的农业家庭项目，但一直缺乏资金，而不能实现生产规模的合理扩大，促进自身增收，是长期困扰农村产业化发展的关键所在。农民贷款“难”，究竟难在哪里？正像苏蓉关心的那样，贷款门槛是决定农民贷款成功与否的关键。
东部银行成为发起行
12月5日下午3时，冬日浓浓的寒意让邛崃竹溪湖的游人寥寥，但在这个景区一家宾馆的会议室中，暖意融融，邛崃本地众多企业界“大腕”和省市金融监管职能部门相关负责人齐聚于此。邛崃国民村镇银行创立大会暨第一届股东会正在此召开，这次会议不仅要审议《村镇银行章程（草案）》、《村镇银行股东大会议事规则》等重要制度性文件，而且要选举出第一届董事会、监事会，并选举产生候任董事长、监事长。当邛崃村镇银行的各位股东依序走过投票箱，投出自己对即将启航的村镇银行寄予厚望的一票后，四川银监局村镇银行改革办副主任文维虎告诉记者，“这次会议的圆满召开，标志着邛崃村镇银行前期筹建工作的基本完成，万事俱备，只待银监部门审批通过，就可正式挂牌营业。”
多年来，农村金融发展的滞后已经对我国农村经济发展、农业产业结构转型和农民增收形成了巨大的消极影响，这已是不争的事实。曾经的“只存不贷”和“只贷不存”的问题核心都在于对农村金融市场风险的担心。邛崃村镇银行发起银行——宁波鄞州农村合作银行副行长仇坤告诉记者，“对于风险，我认为农村金融市场风险恰恰不大，从数据看，农村金融不良贷款率是很低的。从我们宁波鄞州农村合作银行长期服务“三农”的实践证明，农村金融市场运作得好，同样非常有价值。”
据了解，宁波鄞州农村合作银行作为邛崃村镇银行的发起银行，是由四川银监局从申请成为发起银行的几家国内知名银行中挑选出来的。文维虎向记者解释了宁波鄞州农村合作银行成为邛崃村镇银行发起行的标准，“首先发起银行一定要是一家业绩优秀的银行，该银行的资本充足率、不良资金占比等，符合村镇银行的发起银行条件。其次，该银行来自我国沿海经济发达地区，借助它加入组建村镇银行，希望搭建一个平台，通过资本纽带，形成产业与金融、外地与本地资本的有机结合。此外，东部地区的银行机构，正在经历激烈的城乡市场业务竞争，通过他们能够将成熟的业务引导到西部的县域，激活四川的农村银行服务。”
小额贷款申请更方便
根据中国银监会合作金融机构监管部主任臧景范的解释，村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，区别于商业银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。邛崃新农担保公司总经理江万军告诉记者，“作为一级法人机构，村镇银行贷款审批更灵活，程序更简便，时间更短，可以自主审批。像苏蓉这样的村民申请小额贷款成功的几率就会很高。”
记者从《邛崃国民村镇银行有限责任公司章程》中，关于该行业务经营范围一栏看到，邛崃村镇银行所涉及的业务范围很广泛，基本包括了一般商业银行承担的大多数业务。不仅吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款，而且办理票据承兑与贴现、同业拆借、银行卡业务等等，明确规定可以经营“经银行业监督管理机构批准的其他业务”。
作为一家才进入农村市场的金融机构，如何开展工作？仇坤坦言，发起行对邛崃当地并不熟悉，需要更多地和本地金融机构合作，逐步了解客户资料，熟悉金融环境。对于邛崃村镇银行的运营，仇坤指出，关键在创新农村金融产品，“比如股份合作社股权抵押，联户经营贷款等方式都是我们曾经取得较好效果的创新方式。我们先期会对本地种养殖业机构、农户调研，了解他们需要什么金融产品。在邛崃村镇银行运营上，我们主要是稳健推进。”
据邛崃新农担保公司总经理江万军介绍，作为国有全资的担保公司，帮助村镇银行站稳脚跟，责无旁贷。“担保公司将尽力帮助村镇银行熟悉本地情况，与其共享信息资料，控制经营风险。新农担保与村镇银行联合调查项目风险、客户资信状况。并且新农担保从传统农业种养殖农户担保发展到大农业范畴，也符合村镇银行业务开展的需要。”
民企进入金融体系
农村金融新政的出台无疑给社会资本提供了一个进入金融业的机会，据邛崃村镇银行筹建工作指导组成员，邛崃市委副秘书长周忠介绍，在召开股份认购会议上，当地民营资本认购村镇银行股份的踊跃度超出了事先的预计，“原先还怕认购数不足，造成冷场。实际情况确实出乎意料。很多民营企业还要求提高认购份额。”
据了解，邛崃村镇银行股份募集方式，以发起方式设立。征邀符合监管政策规定的优质企业法人和自然人入股。记者从目前已确定的股份认购比例登记看到，邛崃国民村镇银行5000万股金全部为普通股，其中发起行占总股本的20％，外地企业法人股占30％，村镇银行高管占5％的股本，邛崃本地企业法人股占40％，邛崃自然人股占5％。
以本地企业法人入股的高宇集团董事长胡成高对积极认购村镇银行股份表示了自己的看法，“民营企业进入金融体系，使企业利润获得再次投资机会，提高了资金使用效率。入股银行，不仅有利于提高企业信誉度和知名度，而且村镇银行经营管理透明、民主，可以促进本地企业的规范管理。同时这也是企业回报家乡的一种方式。”
文维虎对村镇银行的股份结构提出了这样的看法，“村镇银行类似一个金融平台，不仅仅实现产业与金融对接，更重要地实现了外地资本和本地资本的结合，能够激活民间资本。通过引入外地发起行入股村镇银行，就是希望能带来客户、资金、项目与先进理念，从而用村镇银行服务惠及整个邛崃。”
村镇银行的实质是股份制的小型商业银行，根据股份制资本的逐利本性，其一旦做大，就会不断扩大经营规模和经营区域，很可能导致新成立的“村镇银行”将资金投向利润更大的城市地区。当记者向文维虎表示这样的担忧时，文维虎明确告诉记者，邛崃村镇银行章程中明确规定了村镇银行资金不得流出服务的本地区，只能服务邛崃市域范围。随后，记者在《章程》中也看到，“本行的经营宗旨是：依据国家有关法律法规和行政规章，自主开展各项业务，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务。村镇银行是以邛崃市城乡居民和社区中小企业、个体工商户为主要服务对象的零售银行。”
多元化竞争阶段到来
发展现代农业、推进新农村建设，加强金融支持至关重要。作为金融制度创新，村镇银行、农业贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构的出现，激活了农村金融市场，打破了过去单一垄断局面，形成了有效竞争，促进了农村金融服务质量的提升，标志着我市农村金融市场体系多元化、竞争化这样一个阶段的到来。
作为新的金融组织元素和新的金融组织成分，村镇银行丰富和优化了农村金融体系结构，提升农村金融市场竞争活力。鼓励农村金融产品和服务创新。鼓励各类金融机构开发适应农村经济特点和促进农业产业化、规模化经营的金融产品。
长期以来，农村金融服务功能弱化。面向农村的信用社只有最基本的存贷款业务，且贷款手续繁杂。金融环境不佳，贷款范围、额度未适时调整。有关人士指出，目前农村对资金的需求已不再仅仅局限于传统的农业生产，而更多地趋向于加工、运输、经商、助学等方面。“但金融机构忽视了广大农村对贷款使用的新情况和新变化，仍对农村小额贷款的用途和范围进行严格限制，从而导致了真正有资金需求、有生产经营能力的农户很难获得贷款。”
针对这一状况，邛崃村镇银行从设立之初，管理层就有了充分考虑。“5000万的注册资本金，就是借鉴前期已有村镇银行由于注册资本过低，不能很好满足目前农村金融需求的问题，根据邛崃本地金融市场调研情况，估算出来的。”仇坤告诉记者，根据本地产业发展实际需求决定银行注册资本，相对比较科学，而且符合当地发展的需要。
据了解，政策要求的注册资本是最低限额，按资本充足率监管要求，银行业金融机构有多少资本就只能经营相应规模的业务，如果业务规模增加，就需要更多的注册资本。邛崃村镇银行注册资本金达到5000万元，远远高于目前已有村镇银行的注册资本，从另一个侧面也反映出看好成都市统筹城乡发展的前景和邛崃农业产业化发展的趋势。
成都市还将争取更多试点
成都市政府金融办综合处处长傅利军透露，希望邛崃村镇银行做好做强，注重服务长效机制，建立规范运营模式，为将来其他区（市）县设立村镇银行提供经验。未来两三年，成都市将积极争取更多试点名额。
据了解，为支持村镇银行发展，邛崃市给予了极大政策扶持。对村镇银行的存款资金给予充分支持；在3－5年内，对村镇银行上缴的税收，属邛崃本级留存部分，以等额补助方式充实村镇银行的一般风险准备金；3年内，对村镇银行的临时营业场地租金给予补贴，永久性经营场所用地采用招、拍、挂方式按政策予以解决。
仇坤介绍，不排除在时机合适时，跨出邛崃，到中心城市开设组织存款的机构，用城市资金反哺农村。“我们目标是构建‘村镇金融便利站’式的现代零售银行。我们秉承‘阳光经营 创新服务 快乐成长’的经营理念。就像我们银行的标志小蜜蜂一样代表勤劳、灵活、聪明。”
各方反应
农信社：压力促进改善服务
邛崃信用联合社理事长冯道虎认为，“他们的加入是好事情，大家一起共同服务农村金融市场。如果说有压力也是正面的，可以促进我们改善服务，创新服务。”
社会资本：将积极参与
邛崃总商会会长临邛集团董事长王泽民表示，共同打造一个融资平台，与本地政府、社会、本地企业来说，都是双赢的事，这对新农村建设好处很大。宽松的政策和政府的大力支持，给民营资本一个进入金融行业的机会，对民营企业多元化发展，是一个机遇。作为民营企业当然要积极参与。
商业银行：反映冷淡
在商业银行纷纷撤离农村地区的大背景下，成都市某国有商业银行相关人士在记者询问对邛崃村镇银行成立的看法时，表示不了解情况，不便发表评论。
专家声音
地方政府应找准三“抓手”
西南财经大学相关专家认为，农村金融改革踏上“破冰之旅”，地方政府要找准三个“抓手”。一是抓担保，完善农村信用担保体系，建立政策性保险公司是农村金融健康发展的助推器，成立政策性农业保险公司，可以化解银行和农民的风险，激励商业银行增加“三农”贷款投入；二是抓“小银行”，实践证明，在沿海发达地区，“小银行”可以为农村服务发挥大作用；三是抓龙头，现在很多商业银行并非没有向农村放贷的愿望，放贷难的原因之一是按照各家商业银行的标准，符合条件的客户不多。没有农业龙头企业，商业银行和“三农”之间难以实现有机联系。
新闻延伸
尤努斯的“穷人银行”
开办村镇银行，孟加拉乡村银行家尤努斯教授创建的孟加拉GB模式引人注目。他向该国最贫困的农民发放贷款，并使得400万人口脱贫。从1974年开始，在短短的30多年中，他从27美元(贷给吉大港大学附近村庄的一名妇女)微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有近400万借款者（96%为妇女）、1277个分行（遍及46620个村庄）、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98.89%的庞大的银行网络，由此荣获2006年诺贝尔和平奖。现在有23个国家仿效孟加拉乡村银行模式建立了自己的农村信贷体系。
外资银行也试图分享我国发展村镇银行所带来的机遇。8月9日，汇丰银行宣布，香港上海汇丰银行有限公司投资1000万元获准筹建成立湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司。由此，汇丰成为第一家获准进入中国农村地区的外资银行。除了汇丰以外，花旗、渣打、荷兰银行等知名海外银行都有意投资于中国农村金融市场。 |
