“农业保险发展模式探索”追踪报道

　　“眉山奶牛养殖保险试点一年来正面临严重亏损。”2005年12月初，当记者来到四川保监局了解农业保险试点情况时，四川保监局副局长唐亚山向记者证实了这一消息。但他同时说：“亏损是暂时的，保监局对此非常重视，也正在和试点保险公司研究，明年将坚持试点原则，即政府引导、群众自愿，以险养险、财政扶持，诚信服务、促进发展，并对市场细化，对产品进行调整。眉山市政府的态度非常坚决，市县两级财政将继续补贴，三年不变。”

　　在四川眉山市，参与试点的中国人民财产保险股份有限公司眉山分公司副总经理陈军对记者说，眉山奶牛养殖保险采取了政府主导下的政策性保险模式，政府应该扮演的是“领头羊”的角色。在试点过程中，眉山市政府积极参与，及时采取研究、出台有关的费用补助政策，并建立督导机制。同时根据实际工作中存在的问题，及时采取行动，防范和化解风险。首先，试点是成功的。通过试点，我们积累了很多经验，并认识到很多风险是可以通过管理化解的，明年我们将继续把试点进行下去。

　　为“打造西南奶业大市”助一臂之力

　　在我国农业大省中，四川农村经济发展整体上比较落后。因此开展农业保险试点必须要选准突破口，才可以有效化解农业保险固有的“症结”，让农业保险产生发展的长效机制。为此，四川保监局在调研基础上，反复研究，把试点的突破口选在产业化程度较高、已形成规模效应，对当地经济发展有较大影响的项目上。当时，眉山市政府提出“打造西南奶业大市”的目标，迫切需要保险保障来防范和化解规模风险。唐亚山说，农业保险是政策性保险，其关键是要把政府的积极性调动起来，进行奶牛养殖保险试点，紧密结合了眉山经济发展战略，就可以与当地政府找到一个契合点，调动起政府对试点工作的支持。2004年9月30日，眉山市人民政府发布《关于全面开展奶牛养殖保险试点的意见》，标志着眉山奶牛养殖保险正式启动。

　　为了使此次奶牛养殖保险试点工作顺利开展起来，眉山市人民政府在财政资金非常困难的情况下，多方想办法，多次召集市财政局、市畜牧局、市农村信用联社以及其他相关职能部门反复研究，出台了一系列相关配套政策：

　　在财政支持上，实行“以奖代补”政策的财政补贴方式（市、县两级财政分别给予参保的每头奶牛50元的直接保费补贴，即奶农和人保财险签订保单后能够立即到当地乡（镇）财政所领取每头100元／年的保费补贴）；

　　凡在参加了奶牛养殖保险的奶农、业主，凭保单可以到农村信用联社取得相应保额的优先贷款；

　　畜牧部门在奶牛疾病防治、检疫、死亡鉴定等工作上为奶牛养殖保险试点工作的顺利开展提供技术支持。

　　在此次开展奶牛养殖保险试点工作中，眉山市政府还建立了督导机制。由市政府督察室对此次奶牛养殖保险试点工作的目标、任务进行层层分解落实，并对完成目标任务结果进行督导，同时根据实际工作中存在的问题进行及时的研究，出台有关的政策、办法来解决问题。

　　2004年11月以来，由于奶牛的市场价格急剧下降，许多参保奶牛的实际价值已经低于了保险金额，这时在参保的奶牛中，突然间1个月死了180头奶牛。市政府在发现这一反常现象后，及时召集有关部门进行分析、研究，认为由于市场原因和少数奶牛养殖户的素质不高，导致了道德风险和投机行为的发生，如不加以控制，必将导致此类现象蔓延，奶牛养殖保险必将面临巨大的风险。于是，市政府很快下发了《眉山市奶牛养殖保险实施细则》，重点对防止道德风险和投机行为等问题作了明确规定，较好地防范了风险。

　　通过“以奖代补”这一经济杠杆撬动奶农积极参保

　　政府的费用补贴对扩大承保面具有积极意义。陈军介绍，在此次奶牛保险试点之前，人保财险也曾进行过奶牛保险的探索，但承保面一直很低，多数奶农不愿意投保，或者是愿意投保、但交费能力有限，造成保险大数法则难以发挥作用。一方面人保赔付率居高不下，而另一方面大量的死亡奶牛因为没有投保而得不到赔偿。但从去年政府两级财政拿出保费补贴后，奶农的保险意识和积极性有了一定的提高，承保面开始扩大。

　　唐亚山说，在试点中，我们坚持了“封闭运行、以险养险、单独建账、独立核算、放宽险种、梯度续保”的原则，本着让利于奶农的宗旨，科学测算，小额起步，最大程度地扩大保险责任，并在续保时按上年赔付率分别给予不同比例的优惠，调动奶农续保的积极性。

　　从产品设计的特点上，人保财险在政府要求下，遵循“低费率、低保障、宽保面、宽责任和大面积承保、零利润考核”的指导思想，从产品设计上进行最大限度的让利于农。一是保险责任在基本险的基础上进行了较大范围的扩展，保险责任包括奶牛非正常死亡；二是保额确定遵循成数承保原则，每头奶牛保险金额为6000元人民币，大约为每头奶牛市场价值的5－6成；三是低保费，人保财险承担的责任是主险和附加险，但保费却只按主险的最低档收取。保险费按不同的投保对象采用不同的收取标准：凡奶牛小区、奶牛养殖协会组织会员养殖的奶牛统一投保，交纳保险费每头240元／年；散户养殖的奶牛投保，保险费的收取标准为每头400元／年。政府对每头参保奶牛补贴100元。之所以定这么低的费率及收费标准，是要让每户奶农都能交得起，从广度和深度上下功夫，加大承保面。

　　陈军说，多数农民和养殖户对奶牛保险试点工作的开展表示欢迎，认为有了保险作后盾，养殖更有信心，不用再害怕奶牛因意外和疾病死亡而影响本金的回收、家庭收入和归还贷款等。

　　农险承办公司的精心管理必不可少

　　从2004年9月开始，眉山市6个县区全面开展奶牛养殖保险试点工作，截止到2005年8月22日，人保在眉山全市共承保奶牛10294头，占眉山奶牛数的20％。承担风险责任5400余万元，收取保费238万元。陈军对记者介绍，截至2005年11月底，已死亡保险奶牛502头，赔付348头，其他仍在理赔处理中。由于多数保单在年底到期，预计整个承保年度奶牛赔款将高达350万元至400多万元以上，加上开办此次试点所产生的各种费用70万元；算下来总支出将达到450万元以上，亏损在200万元左右。

　　为了保证奶牛养殖保险能够健康持久地开展下去，人保财险对内强化管理，严格查勘、理赔纪律；对外开展宣传、防范不道德风险。首先在内部管理上，公司做到认真核实奶牛养殖情况，严格注明畜龄等各项承保要素，避免理赔时产生纠纷而导致对试点工作造成的不良影响。同时，他们印制奶牛保险告知书，对投保人投保后的注意事项事先进行详细地明示、说明，体现人保公司的诚信作风。同时，加快理赔速度，创造良好的理赔环境，方便奶农理赔。并完善奶牛查勘、理赔实施细则；兑现索赔时限承诺。公司还落实专人管理奶牛保险资料；做好奶牛保险承保、死亡、赔款、死亡原因、死亡畜龄等数据的统计工作，以便随时掌握和分析奶牛保险试点工作的动态情况。

　　发展政策性农业保险保险公司孤掌难鸣

　　谈到试点模式推广和未来发展，陈军说，通过一年的实践探索，奶牛保险试点要在面上推广，除了政府主导，畜牧、农业部门合作默契外，需要奶业市场的相对稳定。陈军说，，从保险公司来说，辛苦是辛苦，但在试点过程中密切了保险公司与政府、养殖户之间的关系，让我们看到了农村市场蕴含的商机。

　　在总结眉山奶牛试点的教训时，人保四川分公司农险部有关人士介绍，农业保险是一个风险巨大的险种，因此必须要有一个全面、完整的条款，按照低保额、低保障的原则进行承保；防止出现大的风险。二是农业保险虽然是政策性保险，但保险的基本原理如大数法则、成数承保必须坚持，否则难以为继。三是农村市场前景广大；但市场环境复杂、市场参与主体的素质参差不齐、道德水准不高，大量道德风险的发生可能会导致经营的失败。因此，开办地方性农险，需要采取政府组织、保险公司办理、广大农民积极参与、有关技术部门大力配合的多家合作的模式。

　　为此，人保财险提出建议：一是必须坚持政府的主导地位，农业相关部门要积极参与和支持，并落实责任制。二是制定相关法规或规范性文件，相关部门必须贯彻执行，为农业保险保驾护航。三是出台政策，明确财政补贴和亏损承担问题。以解除试点公司的后顾之忧。四是给予开展农业保险的公司一些其他支持，除政策支持外，还应在业务上给予积极支持。同时，他们希望能建立农业保险风险基金，这也是建立现代农业保险市场运行模式成败的关键。