安顺市是我省一个自然灾害发生比较频繁的地区,主要灾害有干旱、风雹、冻害、洪涝等。据了解,2000年至2004年,仅有200余万农业人口的安顺市,共发生自然灾害381次,造成的经济损失达16亿多元,其中农业经济损失近15亿元,占91%以上。

　　在如此严重的自然灾害面前,安顺的农业保险怎样?它对减轻受灾农户负担的情况如何?记者就这一问题进行了调查。

　　起步早发展缓

　　农业保险是指专为农业生产者在从事种养业过程中,所遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供补偿的一种保险。

　　早在1991年,安顺市根据有关方面对农业保险实行倾斜政策的精神,结合实际情况,由人保公司安顺分公司首先试办《烤烟种植保险》,在三京畜牧农场试办《生猪养殖保险》,在关岭花江试办《耕牛养殖保险》等业务。试点后,相继在各县开展黑山羊养殖保险、果树种植保险、玉米种植保险、油菜种植保险等。

　　截至1995年,安顺市累计承保种植业保险56．4万亩,养殖业保险1．3万头,保险户8．7万。种植业保险赔案74笔,赔款282．4万元,养殖业保险赔案63笔,赔款103．2万元。种养业赔付率111．32%,对承担农业风险起到了积极作用。

　　1997年,关岭自治县花江镇投保耕牛1233头,保险面达70．23%,收取保险费3．7万元,当年发生被盗、滚坡死亡、汽车撞死、雷击死亡等保险责任范围内的赔案11起,赔款1．32万元,农业保险给当地村民挽回了部分经济损失。

　　虽然安顺农业保险历经10多年的发展,一些投保农民也从中获益,但从2000年至2004年中,安顺市只有2000年收取农业保费2．1万元,保险金额1003．2万元,赔付金额为4．5万元,其余3年种养业均没有投保。农业保险不仅发展十分缓慢,而且与10年前相比大有萎缩之势。

　　“两不愿”的背后

　　调查发现,安顺农业保险市场之所以萎缩不前,主要是农民和保险公司“两不愿”所致。

　　首先是农户保险意识弱,不愿投保。经对关岭自治县岗乌镇毛草坪村、镇宁自治县城关镇陇怀村和大山乡西窑村龙井村、紫云自治县宗地乡坝绒村、西秀区轿子山镇尖山村和七眼桥镇虾虫巴村等7个村的部分村民进行调查,有部分农户根本不知道农业保险,也不知道如何办理投保手续,更不知道农业保险的重要性。有部分农户认为自己的种植和养殖收入“全凭运气,如果投保了没有发生意外那保费就白交了”。由于根本没有保险意识,就很难将农户受风险的威胁转化为明确的保险需要。另外,还有一些农民将农业保险视为乱收费,这种认识既挫伤了保险公司的积极性,也极大阻碍了农业保险的发展。

　　其次,承保难、理赔难,保险公司不愿开展业务。农业保险的特点是“三低三高”,即低保额、低收费、低保障;高风险、高成本、高赔付。从事种养业的农户都是在农村,大多投保农户规模不大,承保标的又都是活物,技术含量很高。理赔程序相对复杂,灾情结果往往难以判断和估算,投保后,一旦发生灾害,赔付率又很高。

　　但是,在查勘定损中,由于很多贫困村根本不通公路,行程难,加之保险部门定损专业人员少,保险公司经营考核目标重,责任追究制度严,经济效益要求高,因此个别保险部门领导对农业保险不重视,导致该市农业保险逐年萎缩,直至目前几乎没有这方面的业务。

　　与此同时,保险与被保险双方存在着利益矛盾。安顺市农业生产比较落后,农民收入较低,不少农民还没有脱离贫困。一些农民连温饱问题都尚未解决,更别说购买保险了。从保险的基础理论来讲,收取保费的费率应取决于农业生产的损失率,若按此原则拟定费率水平,农业保险费率大约在15%—20%左右,这对收入较低的农民来说,显然是难以承受的。但如果保险费率过低,保险公司就要出现亏损,致使农业保险无法展开。调查中记者了解到,在一些偷牛盗马严重的地方,农民迫切希望对大牲畜进行保险,可保险公司对这类情况又难以承保。

　　农业保险亟待加强

　　农业是一个靠天吃饭的行业,自然灾害的发生,是影响农民增收的重要因素。为给农民生产、生活提供稳定保障,农业保险是“三农”工作的一个重要组成部分,必须加强。安顺市有关领导认为,首先是必须深入农村开展宣传,使农民了解农业保险的重要性。各级政府根据财力给予农业保险适当的财政补贴,减轻农民的投保支出。有关方面要认真研究,借鉴成功经验,加快农业保险的立法,用法律形式明确政府、农户、保险人等农业保险市场主体在农业保险中的职能和作用,避免农业保险的随意性。

　　其次,保险公司要转变观念,改革创新。鼓励多种组织形式的市场主体经营农业保险业务;加强人才培养,提高技术水准,开发更多满足农民需要、适销对路的保险产品;保险要覆盖农业生产、加工、流通、销售及农民生产生活的各个环节,特别要做好防灾防损等前置性服务,建立具有权威性的定审评估体系;扩大保险产品覆盖面,为农民增收提供保障。

　　此外,保险部门要结合当地农业和农村经济发展情况,先易后难,对积极性高、保险意识强的农民,特别是种养业专业户进行保险,对条件不成熟的地方或认识不到位的农民可以暂缓进行。这样,在探索和积累经验的同时,起示范带动作用,便于大面积、多险种推开,避免保险公司不愿承保和农民不愿投保“两不愿”现象出现。