近年来，哈尔滨银行创新农户贷款方式，使农民不需任何实物抵押就可贷款少则三五千元，多则三五万元。截至目前，已使30万户得到贷款的农民陆续走上了发家致富之路，哈尔滨银行也获得了100%的贷款回收率。
－－无抵押贷款受到农民欢迎
近两年来，哈尔滨银行在农村声誉鹊起。农民通过口耳相传，都知道这家银行推出了农户贷款新业务，而且贷款手续很简单：只要是本地村民，持有效证件和户口本，找到同一村子居住的5个农户互相担保，经过银行的调查和实地走访，情况属实者都可获得贷款。少则贷几千元，多则贷几万元。贷款利率适中，还款期宽松，根据种植规律、家畜饲养规律、做买卖周期等，分1-3年还款。
依靠农户贷款，阿城区杨树乡民主村农民李志国不但承包了村里70多亩机动地，还开起了家庭小卖店，成了村里一年四季都有事做的“大忙人”。李志国高兴地说：“我成家后跟爹妈分开住了，我得靠自己养活老婆孩子。在农村没有别的指望，只好花高价租村里的机动地种些苞米、黄豆，秋收时卖了粮食手里才有点余钱。在农村，承包机动地要一起交三四年的钱，这三万多元钱把我们全家愁坏了，我承包机动地九年了，年年为钱发愁。自从有了农户贷款，我不但手头宽裕了，还开起了小卖店，天天都有零花钱。别小瞧我这个小卖店，一天毛利就三百多元呢。”
记者在采访中了解到，农民欢迎农户贷款，把它当作发家致富的“金种子”；银行看好农户贷款，把它当作银行利润新的增长点；政府认可农户贷款，把它当作建设社会主义新农村中对农民有力的金融支持。
－－三大原因催生无抵押农户贷款
农民和政府看好农户贷款很好理解，那么银行为何愿意把钱借给消费能力不强的农民呢？哈尔滨银行的负责人向记者道出了开展新型农户贷款的三大原因：
一是国家、省、市对金融机构提出支持新农村建设的要求。从2005年开始，银监部门出台多项政策，鼓励银行介入农村市场。2006年黑龙江省政府出台了鼓励银行参与新农村建设的若干规定。2007年，银监会提出降低农村市场的准入门槛，金融机构可以在农村开设乡村银行或设立全资子公司等。
二是哈尔滨银行自身发展的需要。2004年以来，哈尔滨银行根据市场竞争形势和未来发展需要，积极寻找适合自身发展的市场定位，探索城市商业银行的发展之路，哈尔滨银行积极实施经营战略转型，逐步确立了“从做小入手，实现做强做大”的发展思路和“中小加特色”的专业化经营模式，明晰了“立足中小、服务市民、办本土化银行”的市场定位，提出了“普惠金融，和谐共富”的理念，大力开展各类小额贷款业务，着力解决本地区中小企业融资难的问题。
三是银行调整自身产品结构的需要。长期以来，银行倾向于“傍大款”“一味求大”，实践证明这条路走不通。一些效益好的大客户、大企业、大财团、大项目成为各家银行竞争的主要目标，于是贷款大量流向这些看起来效益好、信誉高的目标客户，可一个贷款期结束后银行发现，80%的不良贷款都是这些大企业、大财团造成的。
据介绍，自2005年开展农户贷款业务以来，哈尔滨银行率先在阿城区进行试点，当年发放60个农户，贷款总额96.1万元；2006年，在哈尔滨地区和双鸭山市全面铺开此项业务后，共发放贷款9.4亿元。截至目前，共发放农户贷款70亿元，惠及30万农户，覆盖哈尔滨70%以上的村屯，收息率达100%。
为了支持对困难群体的小额担保贷款，哈尔滨市成立了中小企业担保中心，由市县两级财政出资３亿元作为担保基金。这笔担保资金可放大到18个亿，准备在包括农户在内的困难群体无力还款时补充给银行。
－－农村金融市场巨大 创新业务迫在眉睫
面对新型农户贷款在农村的火爆形势，有关人士提出，农村作为国家在新时期的建设重点，给金融机构提供了广阔的市场空间。在建设社会主义新农村的关键时期，银行的介入不但是金融业务创新的需要，更是银行生存发展的正确选择。明智的银行领导者应避开大城市的残酷竞争，到广袤的农村市场去大展拳脚。
率先进行试点的哈尔滨银行阿城支行的一位负责人说，农户贷款的推出不仅让农民充满致富的希望，更给银行带来了巨大变化：农户贷款的出现，使银行在原来传统的存贷款、结算业务基础上，增加了新的业务品种，实现了金融业务创新；农户贷款给银行制造了巨大的赢利空间。2005年，阿城支行徘徊在亏损的边缘，2006年开展农户贷款业务后，全行实现利润3000万元，2007年达到了8000多万元。
黑龙江省科学顾问委员会委员、金融专家组专家王守川说，哈尔滨银行的做法值得推广。在我国着力推进社会主义新农村建设的关键时期，金融的支持将为农业、农村和农民的发展插上腾飞的翅膀。目前，在各级各类银行扎堆的大城市，银行的生存和发展空间被严重挤压，激烈的同业竞争使银行发展面临困境，而广袤的农村市场则渴望银行资金的注入，在那里发展生产、改善生活和改变人的命运都需要大量资金参与，因此明智的银行领导者应避开大城市的残酷竞争，到广阔的农村市场去大展拳脚。
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